Pourquoi Google, Apple, Amazon ou Facebook ne deviendront probablement jamais des banques
Pendant des mois, nous avons entendu dans la presse que les géants du web avaient un énorme appétit pour l'offre de services financiers et aspiraient à devenir des banques. Entretenant un malentendu entre offrir des services financiers et ce que signifie vraiment être une banque.
Pendant des mois, nous avons entendu dans la presse que des géants du Web tels que Google, Apple, Amazon, Facebook avaient un énorme appétit pour l’offre de services financiers et aspiraient à devenir des banques. De nombreux banquiers sont vraiment préoccupés par cette possibilité. Le président de BBVA, Francisco González, a récemment déclaré que « les banques sont en train de perdre leur monopole sur le secteur bancaire ». Personnellement, je pense qu'il y a un grand malentendu et une confusion entre ceux qui offrent des services financiers et ce que signifie vraiment être une banque.
Une société comme Apple, via iTunes, possède des millions de numéros de cartes de crédit. Il serait donc relativement facile pour Apple de construire une solution/bouton "payer avec iTunes", et ainsi rivaliser avec PayPal, les passerelles de paiement ou des banques. Amazon pourrait aussi facilement copier ce modèle grâce aux détails des cartes de crédit de ses clients. Google a récemment essayé de construire une solution de paiement basée sur Gmail et Facebook a depuis peu obtenu une licence de monnaie électronique pour offrir des services financiers en Europe.
PayPal a récemment commencé à offrir un financement à court terme à ses clients d'affaires au Royaume-Uni, en utilisant leur propre capital pour le faire. Yu'e Bao (plateforme Alibaba affiliée à l'investissement du marché monétaire) remet en cause les banques chinoises sur les dépôts d'épargne, et en moins d'une année, elle a amassé 92 milliards de dollars d’actifs, ce qui est très impressionnant. En conclusion, l'appétit des géants du Web pour les services financiers tels que les paiements n’est pas qu’un effet de mode et nous allons probablement assister à des innovations considérables de leur part dans le futur.
Une banque est un intermédiaire financier qui reçoit des dépôts et utilise ensuite ces dépôts pour financer des activités de prêt, soit directement en octroyant des crédits, soit indirectement à travers les marchés financiers. En d’autres termes, une banque met en relation les clients qui ont des déficits de capitaux et ceux qui ont des excédents de capitaux. Afin d’y parvenir, la banque doit se conformer à des règles régissant les capitaux et gérer les risques et les éventuels non-paiements pour rester opérationnelle. En plus de cela, les banques offrent de nombreux services comme les paiements, les cartes de crédit, etc. Toutefois, leur cœur de métier reste la collecte de dépôts et l’octroi de prêts.
Personnellement, je ne crois pas que les géants du Web seront intéressés pour concurrencer les banques sur leur cœur de métier pour trois raisons principales :
1) La rentabilité. Les géants du Web sont généralement des entreprises très rentables, générant d'énormes profits, tandis que les banques (à l'exception des banques d'investissement) sont beaucoup moins rentables. Alors, pourquoi des entreprises comme Google, Apple, qui sont en mesure de constamment se réinventer avec de nouveaux produits à forte rentabilité comme l'iPhone, l'iPad ou Android, investiraient dans un secteur beaucoup moins rentable comme les services bancaires ?
2) La régulation. Être une banque signifie consacrer d'énormes ressources pour faire face à la réglementation et être dépendant des décisions gouvernementales en ce qui concerne les changements de réglementation (Bâle III, etc.). Les géants du Web ont démontré qu'ils détestent être réglementés et dépendants de gouvernements (je pense à des sociétés comme Facebook concernant la vie privée, Airbnb, Uber). Essentiellement, les meilleurs banquiers sont, et doivent être, des politiciens/lobbyistes, alors que les gens du Web se considèrent comme étant "au-dessus de la loi".
3) Le taux de croissance. Par défaut, une banque ne peut pas être mondiale dès sa création et ne peut pas croître aussi vite que les entreprises du Web. Pour un géant du Web, intégrer des services bancaires signifierait accepter une activité à la croissance beaucoup plus faible que ce à quoi il a été habitué jusqu’à présent.
