Cette étude de la Fed va intéresser votre couple

Dans une publication récente de la Réserve Fédérale américaine, trois économistes s'intéressent au lien qui existe entre les relations de couple "sérieuses" et les scores de crédit des consommateurs.

Ils vécurent heureux et eurent beaucoup de petits crédits. Les contes de fées ne finissent jamais ainsi. Mais aux Etats-Unis, le pays où le crédit est roi, l'endettement est omniprésent. 74% des ménages américains ont au moins un prêt. A titre de comparaison, en France, le chiffre est d'un peu moins de 47%, selon la Banque de France.

Le crédit fait donc, qu'on le veuille ou non, partie de la vie de couple. Mieux vaut donc choisir un partenaire qui soit plutôt bon payeur. A ce titre, la Réserve fédérale américaine a récemment publié une étude assez insolite, repérée par Bloomberg.

Trois économistes, Jane Dokko, Geng Li et Jessica Hayes, se sont posé cette question: y a-t-il un lien entre la note de crédit de chacun des amoureux et la solidité de leur couple?

Résultats intrigants

Pour mieux saisir l'intérêt de leur démarche, il faut avoir en tête plusieurs choses qui existent aux Etats-Unis et qui ne sont pas forcément évidentes chez nous. Tout d'abord, la note de crédit a une importance fondamentale dans le pays de l'oncle Sam. A titre d'exemple, les auteurs de l'étude rappellent "que selon des récentes enquêtes, 60% des employeurs vérifient la note de crédit de leurs employés potentiels, avant de prendre une décision d'embauche".

Ensuite, il existe certaines différences entre les deux pays. En France, chaque banque utilise ses modèles internes pour attribuer un score à un potentiel emprunteur et décider ensuite si oui ou non elle accorde un prêt, comme l'explique la CNIL dans un document. Aux Etats-Unis, environ 90% des organismes de prêt se fient à une note dite "FICO" , établie par trois sociétés (Experian, Equifax et, surtout, TransUnion). Cette note varie de 300 à 850, selon la capacité présumée de la personne à honorer ses engagements financiers.

C'est à partir de ces scores FICO que les économistes ont basé leur étude, en prenant les données trimestrielles de la Réserve fédérale de New York. Et les résultats sont intrigants.

Roméo et Juliette

Tout d'abord, les couples qui ont un bon score de crédit sont davantage susceptibles de rester ensemble pendant une longue période. Plus ce score est élevé pour l'ensemble du couple, plus la stabilité de la relation est forte.

Ensuite, les Américains ont tendance à rechercher quelqu'un qui a la même note de crédit qu'eux-même. Autrement dit l'adage "les opposés s'attirent" ne marche guère en matière de crédit. Bloomberg note, non sans humour, que ce dernier résultat a tendance à renforcer le mythe de Roméo et Juliette. L'agence rappelle que dans la pièce de Shakespeare, les deux tourtereaux proviennent "de deux familles identique en dignité". "Et donc en qualité de crédit", déduit Bloomberg. Ce qui rendait leur compatibilité amoureuse "évidente", dixit l'agence.

Un bon indicateur de la fiabilité de votre partenaire

Il faut dire aussi que plus les deux membres du couple ont un score similaire, plus leur relation apparaît solide. Et inversement. "La différence initiale de score permet de prévoir efficacement la longévité d'une relation", résument les auteurs. Ainsi, si la différence de score entre les deux tourtereaux est plus forte de 66 points FICO, ils ont 24% de chances en plus de rompre lors de la deuxième, troisième ou quatrième année de leur couple, et 12% en plus lors de la cinquième et sixième.

Par ailleurs, selon les trois économistes, une fois en couple, le score des deux individus a (logiquement) tendance à converger. Enfin, les auteurs considèrent que le score de crédit d'un individu "montre sa capacité à rester engagé dans une relation de long terme". L'étude conclut que la note de crédit est un bon indicateur de la fiabilité d'une personne en règle générale.

En tout cas, si vous comptez trouver l'âme sœur aux Etats-Unis, pensez bien à demander à votre rendez-vous du soir son score FICO. Ce n'est pas très romantique mais au moins, vous saurez où vous mettez les pieds.

Comment détermine-t-on le score FICO?

La note de crédit FICO est un score déterminé à partir de plusieurs composantes. Le score est pondéré de la façon suivante: 30% à partir du montant des crédits dûs, 15% sur la maturité des nouveaux crédits, 35% à partir de l'historique de paiement de l'emprunteur (échéances non honorées, etc..). Les crédits les plus récents comptent pour 10%, et le type des crédits portés par les ménages pour 10% également.